你的勞工退休金可以領多少?月存2437元,65歲竟然只領回___萬





你的勞工退休金,可以領多少錢?

「應該沒 多少吧?」

詢問 3個年輕人,就有 2人這樣說。

什麼是勞工退休金?

如果你的身份是勞工,
在政策保障下,
退休時可以領到勞保老年給付,和勞退新制這2筆退休金,
前者屬於社會保險,
後者是由僱主每個月額外提撥員工 6%薪資當作退休金。
(個人亦可自願提撥最高6%薪資)。

不同於面臨破產問題的勞保基金,
企業或個人提撥的勞退金會直接進入個人帳戶,
由政府代為投資,
並承諾至少保障 2年期定存利率的報酬。

也就是說,
政府代操的投資報酬率如果更高,
就算是完全沒有投資理財的民眾,
也有機會靠錢滾錢創造財富,
在退休時領回較大金額的退休金。

勞退基金的本意雖然很好,
但一直以來 有個很大的問題,就是「報酬率太低」!

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只投資1 檔ETF報酬率 7.1%,就 遠勝過勞退基金 2.9%?


根據勞動部官網公告,
新制勞工退休基金自 2005年 7月成立以來,
每年平均收益率為 2.9%,

勞退基金報酬率2.9%,這數字是高是低?

如果你認為「台股很難賺」,
用 2.9%和台股加權報酬指數年化報酬率一比,
可能會大吃一驚。
台股加權指數從 2005年初的 6,143點,
一直上漲到 2017年初的 9,272點,
看似年化報酬率只有 3.5%,
但實際上這個數字並沒有考慮到除權息的配股配息。

因此,要正確觀察台股的價值成長,
這些企業發還給投資人的股利和股息,
應該都要再投入股市中,
才能真正反映台股加權指數的報酬。

這時就必須要看證交所公布的「加權報酬指數」,
台股加權報酬指數從 2005年初的 6,482 點,
一直上漲到 2017年初的 15,288點,

即使歷經 2008年的金融海嘯,
加權指數年化報酬率還是高達  7.4% 
而0050ETF報酬率也高達 7.1%

換句話說,
如果沒有除權息因素台股早就破萬點了。
但投資人要如何買進加權指數呢?
其實只要投資最具台股代表性的元大台灣 50ETF (0050),
報酬率就會與加權指數很接近,
以同樣時間、並把領到的股利一併計入,
也能得到 7.1%的年化報酬率。

台灣50的報酬率真的有7.1%?>>下載<台股美股歷史報酬EXCEL>看看吧




政府代操...讓你退休金被偷走 383 萬元?


再以實際金額來試算,2.9%和7.1%會差多少?
你可能不相信,

讓政府代操勞退基金,年化報酬率竟然少了 4.2%!
看似不多的差距,會害你 40年後少領 383萬元退休金!

主計總處公布 2016年台灣勞工的薪資中位數是 40,612元,
假設從 25歲開始工作的起薪,
到 65歲退休這 40年的平均薪資也是 40,612元,

每個月僱主提撥薪資 6%到個人退休金帳戶,
平均 每月大約是 2,437元,

投入勞退基金 2.9%報酬率的勞退基金,
40年後只能拿回 215.4萬元。

如果改投入報酬率 7.1%的 0050,卻能拿回高達 599萬元。
比投資在勞退基金多出 383萬元。

只做簡單的投資,
退休金能就能多出 383萬元,

相較之下,
由政府代操的勞退基金 2.9%超低報酬率,
實在令人難以接受,


報酬7.1%退休真的能領599萬嗎?
可以自己下載EXCEL表格看看計算結果>>退休計算EXCEL下載連結




小資足該如何開始?

規劃自己的599萬退休金的2個關鍵


如果政府不對勞退基金進行改革,
退休金就只能靠自己投資累積,小資族可以如何開始呢?

1. 用「零股」小額投資:
因為0050的股票一張要價73500元 (以2017/4/21收盤價計算為例),
因此要將這筆資金,購買0050ETF的「零股」,
零股一股只要 73.5元,買賣比較有彈性。

2. 「定期定額」穩定投入:
實際上觀察0050的股價波動,
雖然長期達成7%報酬的可能性很高,
但短期股價很容易有起伏,
例如遭遇2008年的金融海嘯。

這時如果靠「定期定額」投入資金,
雖然不會買在最低檔,但也不會都買在最高檔,
而是用一個平均成本買進股票,買起來會更加安心省力!


最後,額外分享3篇關於退休金的好文章:

1. 靠政府的勞保和勞退,足夠支付退休生活嗎?
<工作40年退休,月領44000元?假的!年金的真相是…>

2. 退休後,到底要準備多少錢?1分鐘算給你看!
<如果想有一個安全且還算舒適的退休生活,至少預備 1400萬>

3. 工作 40年能退休嗎?
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學投資該看那些書?
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【本文刊載於Money錢雜誌106年5月號P.42封面故事<月存2437元 退休領回599萬元>,未經授權請勿轉載】

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2 則留言:

  1. 如果就報酬的角度來看,勞退基金績效較差是一個不爭的事實
    就目前的時點,7.1%和2.9%是一個極大的落差
    但是如果要考量退休金要提領時的,退休金是否能一直按照目標報酬
    到達我們設想的金額,則一切都是未知
    金融海嘯發生時,加權指數只剩下高點的4成
    如果退休前再發生類似的事情,最壞的情況退休金剩多少是無法預估的
    尤其是已經累積到一大筆的退休金時,會發生同比率的投資虧損
    多長的時間會回到高點,沒有人知道
    勞退基金雖然報酬率不高
    但是政府保證收益是兩年期定存利率的報酬
    在最壞的情況萬一發生時
    最少可以拿多少錢是可以預算的出來的
    個人認為這是兩個不一樣思考的退休規劃
    未來政府如果開放退休金自選,但如果不保證最低收益
    最後自選會不會領比較多
    還是要看退休當時的金融大環境而定
    沒有絕對的好壞
    個人淺見,如有誤謬,望不吝指教

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