退休後,到底要準備多少錢?1分鐘算給你看!



【本文刊載於Yahoo奇摩新聞大破產世代專輯

「要準備多少錢才能退休呢?」
問這個問題的,是一位年近40的工程師,
正在為了自己的下半輩子進行財務規劃。

到底準備多少錢才夠?
其實因人而異,
但如果想過上一個還算不錯的退休生活,
其實只要將退休後最大的幾項花費找出來,
就能推算出大概需要的範圍!

退休後最大的三筆花費:生活費、休閒娛樂、醫療照護




1. 生活費: 大約準備960萬~3840萬




退休只會花更多,不會花更少

主計處統計,台灣平均每人每月消費大約是2萬元。
理想的退休生活,可以把這個數字當成一個"最低標準"。
夫妻兩人最低一個月生活費大約4萬元。

但如果要讓生活品質更好,
可以考慮夫妻每個月8萬元以上,如果到16萬就算非常寬裕了。


年別
臺灣地區每人每月平均消費
100
18,465
101
18,774
102
19,416
103
19,978
104
20,421
主計處公布台灣每人每月平均消費

2. 休閒娛樂:大約準備200萬~1000萬




年老後的休閒娛樂,可以是公園下象棋打太極拳,
或實現過去上班時無法自由旅行的夢想,
其中花費最高就是出國旅行。

退休年齡時夫妻兩人旅行,主要以跟團旅遊為主,
也不大可能搭廉價航空。在費用上不需要太省。
根據訪問周遭年紀較大有規劃出國的親友,
平均每年安排10~20萬預算並不會覺得太多。



3. 醫療照顧 :金額可大可小




在醫療照護上,也許年輕時沒有感覺,
但醫療費用仍會隨著年齡提高大幅增加,
不信去問問家裡的長輩就知道了。

從福衛部公布的數據可以看到,
51歲以後用在醫療上的開銷會急遽的增加一倍,
65歲以後又會再提高一倍!


年齡
每人平均醫療費用/
6歲以下
16537
7-18
7068
19-50
14153
51-64
36273
65歲以上
73898
▲福衛部公布健保103年平均每人健保藥費

幸運的是因為台灣有健保,所以醫療費用相對能省一點,
如果每年花7萬元是平均值,那抓10萬元算是一個安全的低標。
年輕時如果有先多投資保健、養成運動習慣,可以幫未來節省不少支出,
老年時一旦發生需要自費的疾病,
例如眼疾換水晶體、心臟支架、人工膝關節等等,
每次動輒都要10萬左右不等的花費。


另一個較大的花費是除了疾病以外,
若老年時需要長期照護,聘請專職看護的花費也是非常巨大,
每月5萬-7萬都有可能。
但需要照護的情形不一定會立即發生,
關鍵是提早意識到這筆巨大的開銷並預做準備。



快速總結:


如果想有一個安全且還算舒適的退休生活,至少預備 1400萬。

如果想要非常安全且寬裕,
大概需要5000萬以上,一般人並不容易達到,
但準備1400萬夠嗎?萬一活超過20年怎麼辦?

我的回答是:「退休的關鍵不是存夠多少錢,而是多少現金流。」

以1400萬為例子,如果分攤到20年,
每年大概只需要70萬元的現金流
就足以支撐夫妻兩人退休的基本開銷。

現金流代表每月會持續流入你口袋的錢 ,
因為退休後,如果是存一大筆錢留著慢慢花,
也是有坐吃山空的疑慮,導致你不敢花錢,
如此一來只能過著「有錢卻沒有品質」的退休生活。

但如果不考慮要存多少錢,而是考慮擁有多少「現金流」,
例如:股票配息、房地產租金收入,
每年有超過70萬元以上。退休後不管活多久,
也都能保持穩定的生活品質!



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