想要安心退休,為什麼有500萬退休金還不夠?問題出在...



「退休金需要存到多少錢才夠? 500萬元夠嗎?」

在公館的咖啡廳,一位朋友問到這個問題,
他開始計算給我看...

「如果每年有 8%報酬率,等於一年40萬,一個月仍有3萬多生活費應該夠用。」

「就算最差的情況一年 5%報酬率,等於一年也有25萬,每個月至少還有2萬元...」

他是以投資0050ETF做計算,
長期來說報酬率大約就是5%附近。

到底退休金要存多少才夠?  500萬真的能夠退休嗎?

接下來看看吧...




500萬退休金如果不投資

50歲退休,不到65歲 錢就花完了


退休後,最基本的是要能 維持退休前的生活品質」

簡單的試算,
如果每個月生活開銷 3萬元,
這並不算很高的生活水準,
無法出國、頂多偶而吃個大餐就不錯了。

但是500萬元每個月花3萬,
假設不投資,只能夠撐 13年又10個月!
加上銀行利息,最多再多撐個 2年。

換句話說,
如果退休金沒有好好運用,
若50歲退休,錢在65歲時就會花完了。

這不是退休金多少的問題

因為即使有 1000萬 你也「不敢花錢」


因為「沒有現金流入」時,錢只會越花越少
所以通常會「不敢花錢」,生活品質反而更低!


但實際上,比起把錢花完,
更可怕的是「有錢卻不敢花」。

一位退休的長輩告訴我,他只敢買儲蓄險,
這並不是因為他不知道股票報酬率比較高、ETF很安全,
而是他覺得:
「沒有現金流入,自己承受不起任何的風險!」

有錢如果不敢花、不敢投資,生活品質當然也很低。

想要維持生活品質,
要靠的不是一大筆慢慢流失的退休金,
而是會持續創造收入的「現金流」!


延伸閱讀:理財的第一步,先看懂「現金流」



但是用退休金投資,
還是得先注意一些細節...

想用退休金投資?

小心!這3個原因讓你「報酬率變低」!


把退休金拿來投資,看起來很單純,
但要多少錢才夠?
計算的時候還要考慮一些更實際的「心理因素」,
才能算出真正需要的資金。

原因1. 退休金禁不起虧損,投資在安全的標的上,報酬率通常較低


退休金必須投資在「安全標的」,報酬率通常較低,也許只有5%

退休後最糟的情況,
就是萬一退休金花完,自己又無法回去工作,
這時也許只能變賣其他財產,讓自己生活能過下去。

因此,
將資金投入在相對穩定的定存股上,
報酬率也許落在5~10%,
或是投資ETF,是更讓人安心的作法,
報酬率大約落在5%附近。

如果極端厭惡風險,
報酬率更低但又更安全穩定的儲蓄險,報酬率 2~4%
對於資金較充足的人,也是一種選擇。

延伸閱讀:為什麼台灣股市每年「合理」的報酬率約是 5~10%

退休有時間研究投資,提高報酬率?
事實是你沒有犯錯的本錢

當然,也許有人認為退休後有更多時間研究投資,
也許可以提高報酬率,
但我認為如果要研究投資,盡可能趁年輕時提早開始,
投資是有可能花了5年才證明自己看法錯誤,
問題是,
退休後你已經沒有犯錯的本錢了。

原因2. 「長期平均」的投資報酬率,可能在短期內起伏很大


長期平均報酬率有5%,但過程也許波動會很大

在投資領域有個笑話,
「如果把頭放在火爐上,把腳放在冰塊中,『平均』而言你應該覺得很舒適。」

它的意思是,雖然我們常說報酬率 5%,
但這是很長一段時間的報酬率平均。

退休是個漫長的過程,
如果從退休後才開始投資,
萬一前面10年報酬率很差甚至略為虧損,
(例如一進場就遇到一次大空頭)
在心理上的壓力會非常大。



退休後沒有現金流入
很難用「定期定額]這類穩定報酬率的方法操作

當然,
有些方法能讓報酬率起伏不要要麼大,
例如「定期定額」這類分批加碼的技巧,
好處是可以讓報酬率趨於穩定。

但退休後如果處於沒有現金流入,只有現金流出的情況,
要持續執行定期定額,終會遇到資金不足的問題。


原因3. 退休金不可能 100%全部投入市場,也無法享受複利


假設有500萬元退休金,真正能拿來投資的頂多300萬元!

因為必須要預留應急準備金以及必要的生活費,
剩下的資金,還得假設你夠勇敢,
才能投資在一些相對安全的標的上。

當本金變小了,
投資能得到的獲利當然相對更低了!

為了支付生活開銷,你的報酬無法複利!

這也是另一個降低報酬率的因素,
為了支付生活開銷費用,會有一筆現金流持續從投資中流出,
當獲利無法再投資,也就無法享受複利的好處,
資金成長的速度將會變慢很多。

假設投入300萬資金,
同樣是報酬率 5%,
有沒有複利,30年後獲利差了547萬!

換句話說,
在沒退休時投入300萬,因為有穩定現金流收入時,
比起退休後才投資,報酬高出非常多!






快速結論:如果等退休後才開始投資,有太多不利因素!


你還在想著退休後才開始投資嗎?

1. 退休後若沒有「現金流」,即使資金很多,你仍無法安心花錢

2. 退休後的投資,會選擇較安全的投資,造成報酬率降低

3. 退休後的投資,短期內仍可能有大幅的虧損,必須承受波動的心理準備

4. 退休後的資金無法全部投入,也很難享受複利的效益!

如果退休後有這麼多不利的投資因素,
還不如現在早點開始吧!


延伸閱讀:
1. 學投資該看那些書?


3. 投資到底該做哪些事?

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