低保費要如何買到高保障?先避開「還本型」和「終身型」保險





最近看了一本書《錢難賺,保險別亂買》,
發現身邊許多的好友們都有在保險問題上「中招」,
不但買錯,還一直不停地買。

以下是一些書的摘要心得整理,
分享給大家:




低保費要如何買到高保障?

先避開「還本型」和「終身型」保險


這 2種保險類型,大多數人都該盡可能避免:

1. 「還本型」保險:能持續領回保費,但保費高、保障低


「還本型」就是指繳費一段時間後,
可以持續領回你已經投入的保費,

「還本型」每年要繳 10倍到 50倍的費用,才能得到相同保障

「還本、保本、領回、增值、養老金、比銀行定存利率高」
一般業務員會用這類讓人心動的字眼做銷售。

但事實是這種保險 高保費、低保障,
與其說是保險,
不如說是個低利率的投資。

例如: 500萬的死亡保障
如果用滿期多次領回的「終身還本險」來保,每年要繳將近 90萬元。
而如果用「定期壽險」,每年只要繳 16000元。

台灣人平均年收入是 56萬元,有多少人能年繳 90萬元?
這筆錢還必須好幾年不能動用。

但如果因為資金不足買太少,例如只買 50萬保障,
即使發生意外保險也於事無補,等於是兩頭空。

買保險要盡量優先選擇「消耗型」的險種

「消耗型」就是保險到期、沒發生事故,
繳的保費拿不回來的類型。
就像健保費一樣,
通常只需要很小的金額,就能得到很大的保障,
充分發揮保險的槓桿效益。


2. 「終身型」保險:保費貴好幾倍


同樣的保障,終身型保費卻可能貴 9倍

已身故保障 500萬為例,
如果選 20年定期壽險,年繳保費 16500元。
如果選 終身壽險,年繳保費 15萬元,整整貴了 9倍!

如果是終身還本險,甚至要繳的金額甚至高達定期壽險的 53倍(如下圖)。

「定期型」看似時間較短,但付出的費用少很多

終身型看似可以省麻煩、避免未來保費上漲、不給保的問題,
但保險公司也不是笨蛋,
殺頭的生意有人做,賠錢的生意沒人做,
你想的到或想不到的風險,保險公司一定全都會算在費用內。

簡單來說,
選擇「終身型」你在和保險公司對賭自己會長命百歲。
但是保費是保險公司訂的,你占到便宜的機率很低。

而選擇「定期型」,
到期了如果有需要再補上新的保險,沒需要就可以停止,
成本以及可控制程度,一定比終身型好很多。




避免買錯保險的 3項原則:


保險是個複雜的商品,
如果怕被商品牽著鼻子走,可以用以下3個原則判斷:


原則1. 量入為出,保險金額不超過自己收入的 10分之1

買保險,其實就是在「買安心與保障」。
但「安心」是無論怎麼買都不夠的,
就像女人的衣櫃永遠少一件衣服一樣。

常常會看到有許多菜籃族,有著一本厚厚的保單,
但還是不斷的想接下來要買甚麼保險,
把買保險當作買菜一樣。

保險屬於持續流出的「現金流」,
每個月繳的保費,長期累積下來都是一筆很可觀的鉅款。
所以必須用收入來限制支出的上限,
盡可能不要超過收入的 10分之 1,
例如:夫妻月薪合計 10萬,
那每個月最多就只能拿 1萬出來買保險。

金錢有「機會成本」,
如果過度犧牲了生活品質 以及潛在的投資機會,
換到有限的「安心」,可能不大值得。

延伸閱讀:買保險的機會成本,比你想像的高很多!


原則2. 保險公司不是笨蛋,永遠沒有「買到賺到」的保險

買保險時,
如果你有一種「賺到」的感覺,
那百分之百是誤會。

一來保險所有費率都是經過精算師計算過後,
確保很大的機率能創造利潤

二來是保險公司一但出了問題,
吃虧的也都是投保的客戶,
而你只能祈禱有生之年中,保險公司不要倒閉。

保險公司並非不會倒,
2014年就曾經發生國寶人壽與幸福人壽被接管的案例


原則3. 保險是防護罩,但永遠有破洞在

買保險固然有安全感,但安全感不等於安全。
保險最大的幫助,
就是能「用最低的成本 建立範圍最大的防護。」

但意外的種類、發生情境真的無限多,
有限的預算下,保險的防護一定永遠有漏網之魚,
就像有破洞的防護罩。
意外最好不要發生,或發生時不要在破洞上。

真正完美的防護罩不是保險,而是創造足夠「被動收入」。

例如:
500萬的意外險,由於嚴格的理賠條件,
不是意外事故造成的,這個保險就完全派不上用場的。

但有一筆被動收入,
你可以自由運用在任何的意外、病症上,
應急時也有足夠的本錢借貸付利息,

這個防護罩,絕對是比保險要來的大且好用。
即使今天意外沒發生,
這筆資金也能用在提高生活品質或者投資上。

如果有能力,
應該以「創造被動收入」為目標,
一但自己或家人發生了什麼意外,
仍然擁有持續的現金流入,
無須擔心醫藥費及家庭生計問題,
才能得到真正踏實的安心。


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錢難賺,保險別亂買》一本簡單的入門工具書,分享給大家。




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