儲蓄險 報酬率 3.26% 可以投資嗎? 原來每月500元的保費,比買一支 iphone6s還貴!





「最近有一筆投資很煩惱,不知道要不要買?」

「是甚麼?」

「是買儲蓄險,6年可以領回的報酬率是 3.26%。」

「先等等...這數字好像不大對。」

我經常遇到上面這樣的對話,

每當覺得錢不夠用,手邊又剛好有一筆閒錢時,
總會覺得「不想讓錢閒著」。

這時候,總會有一些投資機會出現在你眼前...

但是,這真的是個好機會嗎?




我們先來看看這位朋友的保單:

這是一份終身險,只繳費前6年,
他打算6年到期領出,
每年繳 58370元,等於月繳 4864元

到期領回約36萬1,比當初投入的35萬多一點,
報酬率是 3.26%。



6年賺 3.26%?它真正的「年報酬率是 1.052%

比銀行定存還低!


每年 1.052%的意思是,
100萬元如果要變200萬,要花將近70年!

目前銀行定存利率是1.35%
利率低於定存、綁約比定存久,買錯就悶六年。

這邊有一個儲蓄險的報酬率計算機,可以算出儲蓄險的內部報酬率(IRR)




和不同的投資商品比,投資 6年,少賺非常多!

無論目標是儲蓄或投資,
都應該把不同的商品工具做比較,
假設每年都投入10萬元,6年後會賺多少?


如果誤把保險當投資,
尤其不小心買到比銀行定存還低的儲蓄險,
就真的悲劇了...

正常來說儲蓄險報酬率應該要比銀行高一點,
以我這位朋友來說,
他的保單要在第7年以後才會有高於定存的利率,
但業務員只告訴他6年期滿有 3.26%的報酬率。

假設業務員沒講清楚,一般人根本不可能知道,
所以報酬率一定要算清楚!


別以為賣個人情很便宜!

一個月500元的保費,比買一支 iphone 6s還貴!


千萬別因為人情壓力買保險,而是買自己真正需要!

不管買什麼保險,
假設一個月只繳 500元的保費,看似很便宜。
每年等於 6000元,
假設繳費 6年,一共等於36000元!
可以買一支 iphone6s 還有找。

想想看,
你會因為人情,送別人一支 iphone6s嗎?

對於定期要付錢的事,
無論金額多小,都一定要小心謹慎


如果是每月5000以上的花費,就相當於在買車了!

每一筆保險都是人生重大的決定,
一定要多找資料,不要輕易就買單!




一句話:投資是投資,保險是保險


保險金繳出去 就是為了應付意外
別因為都沒發生意外,就覺得浪費了!

這種貪心會害自己吃更大的虧。

保險公司有承擔經營風險,
不可能給妳高於市場行情的報酬率。

就算你的保險每年報酬率有 3%,
100萬要變200萬也要花24 年。

股票市場每年平均報酬率 8%,
100萬變成200萬要花 9年

當然,股票投資有風險,
但如果用錯誤的方式投資,賠上的是 15年的青春。


關於選擇 合適的保險,有 3個建議:


1. 盡量選擇「低保費、高保障」的保險


以這位朋友選的 儲蓄險 來說,
這張保單放 6年的身故/全殘的保障金額只有 36萬。

如果真有意外,
36萬其實沒甚麼感覺。

真的發生意外時,
500萬~1000萬是才是比較「有感」的金額,
而且每年需要的費用,不見得很高。



2. 買之前,先諮詢至少 5位不同家的業務員


如何避開不好的保單?

解決的方法是,
把上一家業務員的建議的保單給其他業務員看,
就有機會多聽到「真話」!

台灣有30多萬保險業務員,
不怕你問,只怕你不問。

有很多亂賣大賺佣金的業務員,
也一定有更多為客戶著想的優質業務員。




3. 控制自己的現金流,避免每月支出超過收入的 10分之1


例如月收入4萬的人,
每月保險費要避免繳超過 4000元,最好更低!

大多數的保險,只要沒期滿就解約,都會非常的傷!
而且保險隨便一買就10、20年,
假設這中間一不小心缺錢,繳費就要中斷了。

我當兵時有位學長把自己60%薪水都拿去買保險,
他每個禮拜連喝杯飲料都要再三考慮,
更別提遇到需要大筆現金的事情。

即使現在有許多提供預支現金的方案,
還是要控制保費的金額,
想想看要老闆加薪 4000有多難就知道了。


快速總結


1. 不要把保險當成投資買,繳出去的錢如果沒發生意外,並不是浪費

2. 別因為人情壓力,而輕易下決定...否則每月500元比一支 iphone6s 還貴

3. 選擇低保費、高保障的保險

4. 買之前,至少讓 5位業務員比較過

5. 不要花超過自己月收入 1/10以上買保險


買保險有很多細節了,
這邊分享一本我看過覺得還不錯的書 :


如果有推薦的書籍也歡迎和我分享。

以上是我個人的觀點,
分享給大家。




額外分享我幾篇文章:

1. 如果想多了解理財概念,可以從現金流開始理解

2. 分享一個提高財商的遊戲:

3. 學投資該看那些書?
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